Banklån

Når man snakker bankprodukter, er det svært at give en entydig oversigt over de mange produkter, der findes på markedet.

Formålet med denne liste er derfor ikke at give en udtømmende liste over de mange forskellige låneprodukter, der findes i de danske pengeinstitutter, men derimod at give et hurtigt overblik over de forskellige kategorier af lån, som låntager har mulighed for at vælge mellem.

Da der hele tiden sker innovation på produktsiden, kan der være produkter, der endnu ikke er kommet med på siden. Skriv en mail til bofi.dk, hvis du mener at der mangler et eller flere produkter nedenfor.

De lån, pengeinstutitterne yder, er i dag ikke bundet direkte op på bagvedliggende obligationer, som det kendes fra realkreditinstitutterne. Pengeinstitutterne har således en større frihedsgrad til at tilbyde låneprodukter, der er tilpasset det enkelte pengeinstituts ønsker og behov.

Banklån i forbindelse med boligfinansiering kan overordnet opdeles i to kategorier: Traditionelle Boliglån og Prioritetslån.

Ved "traditionel" finansiering af en bolig, finansieres de 80% af boligens værdi gennem realkreditlån. De resterende 20% finansieres gennem egen betaling samt boliglån i banken. Rent juridisk får banken derved 2. prioritet i boligen, næst efter realkreditinstituttet. Jo mere, der lånes op i boligen, jo større bliver risikoen for at banken taber penge, i tilfælde af salg af boligen på tvangsauktion. Denne risiko tager bankerne sig betalt for i form af en relativt højere lånerente, set i forhold til realkreditfinansieringen.

Boliglån kan ydes enten med fast rente eller variabel rente. Har du behov for at låne til udbetalingen på huset, kan du opleve at du vil få to boliglån, hvor renten på udbetalingsdelen vil være højere end det andet boliglån. Alternativt kan begge lån slås sammen til et samlet lån, med en lidt højere samlet rentesats.

Prioritetslån er en fællesbetegnelse, der dækker over lån ydet af banken til finansiering af boligen, hvor banken opnår 1. prioritet i ejendommen. Man kan således sige at banken er begyndt at bevæge sig ind på realkredittens område. Prioritetslån baserer sig på individuel kreditvurdering, hvorfor det ikke er muligt at opstille standardiserede produktvilkår for disse. Alt afhænger af din evne til at forhandle såvel rente samt optagelsesvilkår.

Prioritetslån ydes ofte som en slags kassekredit, hvor det samlede indestående forrentes til en samlet rentesats. Populært sagt betyder dette at såvel udlån og indlån forrentes med den samme sats, da overskudslikviditet (eksempelvis opsparing) kan indsættes på prioritetslånskontoen, hvorved der kun betales renter af nettorestgælden. Denne "midlertidige" placering af overskudslikviditet kan ikke opnås ved realkreditfinansiering.

Kassekreditprincippet betyder også at man som låntager i højere grad selv kan styre afviklingsforløbet på lånet. Har man en periode med lav indtægt, kan man vælge at udskyde afdraget på lånet til et senere tidspunkt. Omvendt kan perioder med høj indtægt ligeledes anvendes til at nedbringe restgælden. Overskudslikviditet kan så senere, uden restriktioner, hæves på kontoen, såfremt man eksempelvis skal betale en rejse eller ny bil.

Rentesatsen på denne låneform er variabel og kan teoretisk ændres dagligt, i stil med andre låneformer fra banker. Ønsker man at indfri lånet før tid, kan dette ske til kurs 100, hvilket svarer til at man indfrier den kontante restgæld. Det er ikke muligt at indfri til lavere kurs, som det eksempelvis kendes fra nogle realkreditprodukter. Prioritetslånene kan derfor rent risikomæssigt til en vis grad sidestilles med et rentetilpasningslån af F1-typen fra et realkreditinstitut.

Denne låneform har de sidste par år opnået en betydelig markedsandel af de samlede udlån til finansiering af bolig, på bekostning af traditionel realkreditfinansiering.

Bankerne udvikler hele tiden nye produkter. Således er der gennem tiden set banklån, hvor der er tilknyttet renteloft, som det kendes fra realkreditprodukterne. Renteloftets størrelse og længde kan variere og kan i nogle tilfælde nærmest "skræddersyes" til den enkelte låntager.

En anden produktudvikling gør det muligt at optage et prioritetslån, hvor der er indbygget en restgældsforsikring i tilfælde af dødsfald. Denne forsikring dækker således låntagers udestående med banken op til en vis beløbsgrænse.